¿Tuviste un choque y no sabes si los daños califican como pérdida total dentro de tu seguro de auto?
En Panamá un auto es declarado como pérdida total cuando la reparación de los daños sufridos en un accidente tiene un costo igual o mayor al 50%-65% del valor del auto. El monto o porcentaje de valor de auto en que se considera pérdida total varía por aseguradora y plan.
En este artículo vas a aprender:
- ¿Qué pasa cuando el automóvil es pérdida total?
- ¿Cuánto te paga el seguro por pérdida total?
- ¿Qué pasa cuando declaran pérdida total en un auto financiado?
- ¿Debes pagar deducible en pérdida total?
¿Qué pasa cuando el automóvil es declarado pérdida total?
Cuando el automóvil es declarado pérdida total, en vez de reparar el auto, la compañía de seguro le paga al asegurado una indemnización en efectivo. Ese monto se calcula tomando en cuenta el valor del auto y restándole a este la depreciación y deducible del seguro. En otras palabras el auto no va a ir al taller, la aseguradora simplemente le va a pagar al asegurado una suma de dinero en efectivo.
En Panamá desde que el auto es declarado pérdida total puede tomar como máximo 30 días para que la aseguradora haga efectivo el pago.
Una vez ocurre el siniestro se debe reportar el accidente a la aseguradora lo antes posible. Si el accidente no es reportado durante los primeros 10 días es muy posible que la aseguradora no reconozca el siniestro y por ende cubra los daños del vehículo.
¿Cuánto te paga el seguro por pérdida total?
En caso de pérdida total la aseguradora te paga un monto en efectivo que se calcula tomando el cuenta el valor del auto y restándole a este la depreciación y deducible. Por ejemplo si al emitir la póliza el valor del auto era de $10,000 y la depreciación es de $500 y el deducible de $500 ($10,000-$500-$500), te darían un total de $9,000.
Lo más seguro es que te estés preguntando cómo se calculan estos números. A continuación te explicamos a detalle como se calcula el valor del auto, depreciación y deducible.
El valor del auto siempre se define antes de emitir la póliza y este tiene un impacto en el costo del seguro o la prima. Normalmente las aseguradoras investigan en sitios de clasificados el precio de modelos del mismo año para definir el valor de un carro usado. Para carros nuevos el valor lo basan en el precio de compra que aparece en la proforma.
Te puede interesar: puedes calcular el valor de cualquier auto usado en Panamá utilizando nuestra herramienta llamada Bluebook.
En el caso de la depreciación los autos tienden a depreciarse 1.25% por cada mes de uso. Entre más usas el auto menos vale. Esto quiere decir que si compraste la póliza en enero y declararon el auto como pérdida total en junio, durante enero y junio o esos 6 meses el auto se depreció un 7.5%. Digamos que el valor del auto era de $10,000 al emitir la póliza, eso quiere decir que por la depreciación debes restarle $750 al valor del auto. Puedes calcular la depreciación de un vehículo utilizando la siguiente herramienta: calcula la depreciación de tu auto usado.
Y por último debes restarle el deducible. El deducible es la porción que asume el asegurado en caso de un accidente, en otras palabras la aseguradora nunca asume el 100% de los daños. En Panamá las aseguradoras suelen ofrecer planes con diferentes niveles de deducible: uno bajo, uno medio y uno alto. Entre más alto es el deducible menor es el costo de la prima del seguro. Puedes encontrar el monto del deducible en la caratula de tu póliza de seguro.
Así que continuando con el ejemplo, si el valor del auto después de restar la depreciación es de $9,250 y el deducible es de $1,000, se le resta el deducible al valor y con eso tienes el total que te paga la aseguradora en caso de pérdida total. En el ejemplo previamente mencionado la aseguradora te pagaría $8,250 ($9,250-$1,000).
¿Qué pasa cuando declaran pérdida total en un auto financiado?
Si se declara pérdida total en un auto financiado la indemnización monetaria que entrega la aseguradora se utiliza para terminar de pagar el préstamo del auto. Por ejemplo, si queda un saldo de $5,000 para terminar de pagar el préstamo del auto y la aseguradora te da $7,000, $5,000 iría destinado a pagar el préstamo y el excedente se le entregaría al asegurado.
Es por esta razón que los bancos exigen que cuentes con un seguro de auto para adquirir un préstamo, la póliza les garantiza de que el préstamo va ser pagado en su totalidad inclusive si el auto es declarado como pérdida total.
De igual manera ten en cuenta de que no es obligatorio tomar la póliza que te ofrece el banco, por ley tu tienes el poder de escoger la póliza que tu desees.
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¿Tengo qué pagar deducible si declaran el auto como pérdida total?
Siempre debes pagar deducible si tu auto cuenta con un seguro de cobertura completa o todo riesgo. Sin embargo, hay aseguradoras que ofrecen planes que tienen “perdón” de deducible. Obviamente este tipo de planes tiene una prima o un costo mayor a un seguro de cobertura completa tradicional.
¿Y qué pasa si el daño entra en la garantía del carro?
Si el daño sufrido es por un error de fábrica y ocurre dentro de la garantía del carro, entonces la agencia asume la responsabilidad por el daño. Normalmente la agencia te remplaza el auto por otro nuevo. En este caso la aseguradora no te paga indemnización alguna.
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